Reglement Ass am Statsniveau, Net Federal
De Versëcherungsrot gëtt Reguléiert vum Staat
Versécherungsgesellschaften ginn vun de Staaten reglementéiert. All Staat huet e reglementaresche Kierper, deen Versécherungssekteure kontrolléiert.
Dëse Kierper ass oft als Departement vun de Versécherungen, mä verschidde Staaten benotzt aner Nimm. Beispiller sinn de Büro vum Versécherungskommissar (Washington) an der Divisiounen der Finanzregelung (Oregon). De Versécherungsapparat ass vun engem Kommissär. Ofhängeg vum Staat kann de Versécherungskommissar ernannt ginn oder gewielt ginn.
All Zuelen regelen déi Zifferen an e puer Versécherungsdréier. D'Ausmooss vun der Regulatioun schwätzt vill vu Staat a Staat. E puer Staaten hun eng ganz enge Kontroll kontrolléiert andeems anerer anerer ganz kleng setzen. Déi meescht Staaten fänken irgendwo an der Mëtt.
Firwat Net Federal Regulation?
Vill Versécherungsfirmen féieren Geschäfter iwwer Staatslinen. E puer maachen Geschäfter an praktesch all d'Staaten. Firwat sinn net Versécherer déi vun der Bundesregierung reglementéiert ginn? D'Äntwert läit an engem Gesetz, deen am Joer 1945 ass, genannt de McCarran-Ferguson Act. Dëst Gesetz verdeelt d'Autoritéit fir d'Versécherer ze regelen. D'Gesetz gouf a Reaktioun op eng Decisioun vum US Supreme Court de Joer virdrun.
De Geriicht huet bestrooft, datt de Betrib vun der Versécherung tëschent dem Handel an der Unioun war. Dëst bedeit, datt d'Bundesregierung d'Recht huet fir d'Versécherung ze regelen.
D'Décisioun vum Supreme Court huet d'Versécherungswirtschaft bedroht, andeems d'Staatskontrolle eliminéiert huet. De McCarran-Ferguson Act setzt d'Muecht un d'Staate erëm.
Et gitt Staaten d'Recht op Steieren a Reguléiere Verséchereren. Allerdéngs ass d'Gesetz dräi Haaptausnahmen:
- Assurancen si Föderal Anti-Vertrauenskonditiounen dem Ausmaach, déi se net vum staatleche Gesetz reglementéiert sinn.
- D'Bundesregierung kann Versécherungsgesetze passen, déi staatlech Gesetzer supersetzen.
- Verséchereren sinn ënnerleien de federale Gesetzer déi se aus engem Bénévolat, Zwang oder Intimidatioun setzen.
Am Kongress 2010 koum d'Dodd-Frank Act, déi vill nei Reglementer op Finanzinstitut operstinn. D'Gesetz huet d'Bundesversécherungsamt (FIO) gegrënnt. Dës Agence ass Deel vum US Department of Treasury. Et gouf geschaf fir d'Versécherungswirtschaft ze iwwerwaachen fir datt et finanziell stabil ass. De FIO ass nëmmen e Berodungsinstitut. Et huet keng Regulatiounsbehörde iwwer Versécherer.
Zilsetzung vun der Regulatioun
Et gi verschidde Grënn, firwat d'Staaten d'Versécherungsraten regelen. Een ass fir ze garantéieren datt d'Tariffer net exzessiv sinn. Am Fong vun der Regulatioun, Verséchereren kënnen Tariffer déi héich sinn an déi vill ze profitéieren. Een zweete Zweck ass de Géigenteel, fir sécher ze stellen, datt Préjéën net ze niddereg sinn. Eng Versécherer déi iwwerluecht suergfälteg Tariffer vill Politik maache kann , awer keng Fongen fir Fuerderungen ze bezuelen. D'Präisser mussen adequat sinn, sou datt Verséchereren e Salverdrock bleiwen.
Een drëtte Goal vun der Versécherungsregelung ass ongerecht Diskriminéierung ze verhënneren. Versécherung Underwritoristen erlaabt Diskriminatioun fir e puer Versécherungskäschten iwwert anerer ze diskriminéieren, awer d'Grënn mussen gülteg sinn. Zum Beispill kënnen Ënnersprucher méi héich oder méi niddreg Tempelen op Grond vun der Claims Geschicht vun der Prêthëllef zougoen. E Betrib dee keng preal Autoe fuerdert huet, kann manner fir eng kommerziellen Auto Politik wéi e ähnlechen Geschäft bezuelt, deen e puer Autoverléisse gestart huet. Underwriters kënnen och Diskriminatioun baséieren op d'Natur vum Risiko. En Versécherner kann e Gebuer méi ginn fir e Bau ze garantéieren, deen keng Feiersaart an engem ähnlechen Gebai ass, deen komplett sprécherkt ass.
D'Versécherte sinn entzunn vu diskriminéiere géint Versammlunge mat Faktoren un der Risikoversécherung. Beispiller gi Rass, Relioun an Nationalitéit.
Gewësse Charakteristike kënnen benotzt ginn fir verschidden Zorte Versécherungen, awer net anerer. Zum Beispill ville Staaten erméiglecht Verséchereren, Alter, Geschlecht a Familljebedürfnisser an der Bewäertung vun der perséinlechen Auto Deckung ze berücksichtegen. Dës Faktoren si net relevant fir kommerziellen Auto Rating .
Zorte vu Gesetzer
All Staaten exzesséiert e Kontroll iwwer d'Tariffer déi vu Verséchereren benotzt gëtt. Allerdings sinn d'Gesiichtssécherungsgesetz esou wäit wéi vum Staat an de Staat. E puer Staaten hunn strikte Gesetzer, déi all Präiserhéigung all Tariffer erforderen. Aanescht hunn d'Gesetzlech Gesetzer, déi keng Pre-approval erforderen. Vill Ziler brauchen d'Virausbezuel vu verschidden Zënsen.
Et gi sechs grondleeënd Typen vu Versécherungszuelungsgesetzer.
- Prior approval Insurance Provider muss Tariffer fir d'Autoritéit vun der Staatskommissioun ofschléissen an ze warten fir d'Zustimmung ze benotzen. An verschiddene Staaten kann de Versécherer annuléieren datt d'Zënsen ofgeleent ginn, wann et net vun der Versécherungsaffaire innerhalb vun enger spezifizéierter Zäit (z.B. 90 Deeg) héieren huet.
- Fichier a Benotzers Versécherer mussen hir Tariffer mat der Regulatiounsbüro agefouert ginn, awer se kënne se direkt nodeems se ofgefëllt ginn.
- Benotzere an Datei Versécherungen kënnen nei Tariffer direkt benotze mussen, awer se mussen mat dem Regulateur binnen eng bestëmmter Zäit ze bestëmmen.
- Modifizéierten Pre-Approval Versécherer musse Préjudizéierung erreechen fir nëmmen Verännerungen déi zu de Resultater vun enger Verbesserung oder Verschlechterung vun der Verlängerung vum Versécherer sinn.
- Flex Rating Versécherungen mussen d'Zustimmung fir Tarif änneren, déi e spezifizéierte Prozentsatz iwwerschreiden. Zum Beispill kënnen Verséchereren viraus befugt ginn, wann se hir Präisser méi wéi 5% erhéigen oder verréngeren.
- Kee Filing Versécherer ginn net fir Tariffer ze fichéieren oder d'Genehmegung vum Regulateur ze kréien.
Vill Zorte benotzen eng Kombinatioun vun dëse Gesetzer. Zum Beispill kann e Staat Versécherer brauche fir d'Virausbezuelung vun Tariffer ze kréien déi an enger perséinlecher Linn benotzt ginn, awer d'Verséchereren erlaabt d'Dateie an d'kommerziellen Linnen "Dateie a Verwende" ze benotzen. Déi meescht Ratinge Gesetzer hunn d'Regulatioun vun de Staatsregele fir d'Ofwuessunge réckelen, déi scho geschéckt goufen. Zum Beispill en Versécherungskommissar kéint e Versécherer këmmeren d'Tariffer vun engem "Benotzungs- a Fichier" Gesetz ze bezuelen op Basis datt d'Tariffer net genuch sinn.
Déi sechs Zorte Rating Gesetzer, déi hei uewen beschriwwe ginn, ginn oft an zwou Kategorien kategoresch: d'Gesetz vun der prior approval and competitive competitive laws. Konkurrenzgerechteg Gesetzer ass eng Tarifvertrieder déi all Ratinggesellschaften wéi déi, déi Zoulag virgesi ginn, ze virausgesat ginn.
Am Moment sinn nëmmen e puer Staaten prioritär Genehmzungsgesetzer déi op all Typ vun Versécherungsziler gelten. Ongeféier en Drëttel vun de Staaten hunn nach ni virdru säin Zustadungsgesetz. Déi rescht Statuer hunn e Mix vun prioriellen Genehmegungs- a Kompetitivstatengesetz. Am Allgemengen sinn Tariffer, déi an der Versécherungssécherheet benotzt ginn, manner Regulatioun unzeginn wéi déi an der perséinlecher Versécherung.
Probleemer mat prior approval
A prior approval laws baséieren op dem Konzept datt d'Regierungsinterventioun noutwenneg ass fir ze garantéieren datt d'Tariffer adequat awer net iwwerluecht sinn. An der Vergaangenheet hunn déi verschidden Landkreesler dës Konzept ënnerstëtzt. Am Laaf vun de leschten Joerdausende sinn awer d'Gesetzgeber festgestallt, datt d'Virausgesetzer Gesetzer e grousse Problem hunn.
Fir eng Saach ass en Ratingsystem op Basis vun der prioritärer Zustimmung deier kascht. Béid Verséchereren a Regulatore mussen d'Personal benotzen fir ze garantéieren datt d'Präisser ofginn an iwwerpréiften mat dem Gesetz. Verséchereren, déi an verschiddene Staaten agéieren, hunn eng zousätzlech Belaaschtung, well d'Ënnerfuerderungsbedingunge variéieren vu Staat a Staat. D'Käschte vum Verséchereren a staatlechen Agenzten ginn op Versécherungskäschten iwwerpréift. Dofir sinn Tariffer méi héich a priori Zustandsstaate wéi an deene mat konkurrenzlosen Ratinggesetz.
Zweetens, virdrun Zougangsgesetzer Gesetzer, déi kënschtlech kleng sinn. D'Regulatoren hu sech oft géint d'Zuel erhéijt, déi vun de Versécherer gefrot gi sinn, fir d'Erhéijunge méi séier ze maachen. Wann Zënsen ze niddereg sinn, versuergt Ierger finanziell Verloschter. Wann d'Präisserhuelen endlech erhéigen, finanziell Konditioune vum Versécherer. D'Resultat ass Wipert Gewënn a Verloschter.
A prior approval Gesetzer kënnen och e schrëftende Versécherungsmarkt kreéieren. Wann Zënsen ze niddereg sinn fir d'Versécherer a Verloschter ze iwwerdenken, ginn e puer Versécherer de Staat. Aner sinn zousätzlech erliewt. D'Resultat ass reduzéiert Disponibilitéit ofgeséchert. Service a Produkt Wiel kënne sou leiden. Wann Tariffer ze niddereg sinn, hunn Versécherer vill Virdeeler fir nei Produkter ze developpéieren oder Servicer ze verbesseren.
Schlussendlech kënne Virausgesetzer Gesetzer zu engem Zuel vun duerchschnëttlech Risikoinkäcker an déi zugewiesene Riskpläng féieren . Dës Pläng sollen e Maart vum leschten Auswee sinn. Si sinn fir High-Risk Buyers konzipéiert, déi keng Politik vun engem Standard Versécherer kréien. Awer wann d'Versécherung net vun "normalen" Versécherer ass, gi Moyen riskéieren Käfer an déi zugewiesene Risikomanlagen gezwongen.
Virdeeler vun der Competitiv Rating
Wéinst der Schwieregkeete mat vereelten Probleemer hunn vill Staaten hir Reguléierungsprozesser moderniséiert, andeems se kompetitiv Evaluatioun gemaach hunn. Konkurrenzgerechteg Gesetzer baséieren op der Iddi datt d'Konkurrenz Préparate produzéiert déi weder zu héich sinn a ze kleng sinn. Dës Gesetzer goufen a ville Staaten erfollegräich wéinst der Versécherungswirtschaft staark variéiert. Et gi vill Versécherungsgesellschaften, an kee gëtt grouss genuch fir de Maart ze kontrolléieren. Laut dem Insurance-Informatiounsinstitut waren et méi wéi 2500 Besëtzer / Verséchereren, déi an den USA 2015 gemaach ginn.
Wettbewerbsregeleg Gesetzer hunn eng Rei vu Virdeeler fir Versécherungskäschten. Een ass méi niddereg Tariffer. Assurancen si méi wahrscheinlech fir hir Präisser ze reduzéieren, wann se wëssen datt se se méi spéit erofhuelen fir Verléiere kompenséieren ze kënnen. Zweetens, d'finanziell Leeschtung vun de Versécherungen ass méi konsequent ënnert engem kompetitive Ratingsystem. Wann Profitt a Verloschter prévisibel sinn, ginn aner Versécherer de Staat weider. Well d'Zuel vun de Versécherer zielt, geet d'Konkurrenz tëschent Verséchereren och. Dëst hëlleft Präisser niddereg. Konkurrenzdrun dréit och Verséchereren ze encouragéieren hir Servicer ze verbesseren an hir Produkter ze diversifizéieren fir Clienten ze gewannen.
Schlussendlech, kompetitive Rating gëtt manner Demande fir zouene Risikopläng. Wann d'Versécherer déi nei Clienten oppassen, kënnen déi meescht Versécherungskeete ka abdeckung op den normalen Maart kréien. Assigned Risiko Pläng kënnen esou geplangt sinn a si net mat Standardversécherer konkurréieren.