Elemente vum Bewäertungssystem
Vill (awer net all) Versécherer rechnen allgemeng Haftungsprämie mat engem Klassifizéierung a Ratingsystem , deen vum Insurance Services Office (ISO) entwéckelt gëtt. Ënnert dësem System ass Är Premiumzuel weitgehend op déi folgend dräi Faktoren baséiert:
- déi Klassifizéierungen, déi Äre Geschäft zugewielt hunn
- d'Renseignementer déi dës Klassifikatiounen zugewielt ginn (ugepasst fir d'Limiten déi Dir gewielt hutt)
- d'Belaaschtungsbasis (zB Verkaf oder Payroll), bis déi d'Präisser applizéieren
1. Klassifikatiounen
Den éischte Schrëtt am Bewäertungsprozess ass fir Är Firma ze klassifizéieren. ISO liefert Honnerte Klassifikatiounen, déi all identifizéiert ginn duerch eng Beschreiwung an eng fënnefstellst Zuel, déi als Klassement bezeechent gëtt . Hei sinn e puer Beispiller:
- Schlesserer, Klassencode 14913
- Liewensmëttel Produkter Produkter - Trocken, Trocken, Klass 53374
- Drywall oder Wallboard Installatioun, Codecode 92338
All Geschäft gëtt eng Klassifikatioun zugewielt, déi seng Industrie an d'Operatiounsform reflektéiert.
D'Iddi ass datt d'Geschäfter mat ähnlechen Operatioune vergleichbar Risiken vis-à-vis vun de Risiko gleewen. Awer ähnlech Typen vun Entreprisen ginn déi selwecht Klassifikatioun.
Zum Beispill, Larson Locks geschitt aus engem Geschäft, wou et verkeeft Türverriechungen, Padlocks, Safes an aner Sécherheetsprodukter.
D'Firma schéckt och Employéen op Clienten hir Wunnengen, Entreprisen oder Vehikel fir zoustänneg Problemer ze léisen. Déi meescht Schlosser féieren déiselwecht Servicer wéi Larson Locks. Dofir hunn allgemeng Haftpflichtversécherer fir Geschäftsleit wéi Larson Locks déi selwecht Klassifikatioun (Locksmith) ze weisen.
Ofhängeg vun der Natur an der Komplexitéit vun Ären Operatiounen kënnt Äert Geschäft eent oder méi Klassifikatiounen. Jiddfeng Klassifikatioun huet eng entspriechend Klass.
Klass Codes sinn a Gruppen agefouert. Zum Beispill, all Handelscomputer ginn tëschent 10000 an 19999 klasséiert. Wéi och all Firma, déi Veraarbechtung oder Veraarbechtung maachen, gëtt e Klass tëscht 50000 a 59999 uginn.
2. Präisser
Déi zweet Element vum Bewäertungsprozess ass de Saz. Präisser kënne variéieren breet vun engem Versécherer fir déi nächst. Verschidde Versécherer entwéckelt hir eegen Tariffer "vum Ziichter." Aanerer entwéckelen Tariffer op Basis vun der Verlautengewäertung aus ISO. Egal wéi Är Versécherer Är Tariffer berechtegt, si sollten an den Haftbarkeets-Deklaratioune geläscht ginn.
Bedenkt datt de Präis dat Dir bezuelt, reflektéiert d'Limiten, déi Dir fir d'Haftungssécherheet ausgewielt hutt. Dat heescht, datt Dir e méi héigen Tarif bezuelt fir eng $ 1 Millioun pro Optakt Limit wéi Dir fir eng limitéiert $ 100.000 limitéiert.
Eng allgemeng Haftungspolitik beinhalt zwou Arten Ofdeckung: Raimlechkeete a Betribsdeckung a Produkter an Ofgeschloss vun der Aarbecht. Fir vill Klassifikatiounen sinn dës Ofdeckunge separat bewert ginn. Dat ass e Rendez-vous fir Raimlechkeete an Operatiounsdeckung an en anere Präis gëllt fir d'Produkte an d'Ofschaaftung vun der Aarbecht.
Lokalen an Operatiounen
Lokales a Betribsdeckung gëlt fir Fuerderungen aus Ärem Betrib fir kierperlesch Verletzung oder Schied un Grond Onschäden, déi duerch Accidenten entstoen, déi aus ärem Gebei entstoen. E Beispill ass e Fuerderung vun engem Client vun Äert, deen blesséiert war an engem Rutsch an e Fallfall bei Ärem Geschäftsbüro.
Lokales an Operatiounsdeckung gëlt och fir Fuerderungen fir Verletzungen oder Schued, deen duerch e Accident ausgelaascht gëtt, deen aus der laanger Operatioun kënnt. D'Operatioune kënnen an Ärer Raimlechkeete gemaach (wéi zum Beispill eng Produktiounsstatioun) oder soss anzwousch (wéi zum Beispill Job).
Zum Beispill, denkt un engem Mataarbechter vun Iech zousätzlech e Stéck Grafik ëmbruecht bei der Installation vun Computerequipement an enger Client's Büroplaz. Wann d'Cliente Fichier e Prêt Schued fir Är Besëtzung géint Är Entreprise fichéiert, da sollt de Fuerderung duerch Är Raimlechkeete a Betribsdeckung bedeckt ginn.
Produkter a fäerdeg Aarbecht
Produkter an ofgeschlosser Aarbechterkenntnisser gëlt fir Drittkriibole fir versehentlech Verletzung oder Schued, déi Är fehlerhafter Produkter verursaacht oder duerch fehlerhafte Aarbecht oder Operatiounen déi Dir gemaach hutt. Zum Beispill féiert e Client ee Fichier mat engem Produkthierfeschement géint Äre Bäckereien unzekucken, nodeems si eng Zäite op enger Kiischtefbunn breet enthält an engem Puer hunn se an Ärem Geschäft kaaft. Als Beispill kënnt e Kënneg Är konkret Firma fir Äert Schued nach eng Mauer, déi Dir zwee Méint viru Geriicht fäerdeg brécht, a beschäftegt säin Truck.
Verschidde Typen vun Entreprisen produzéieren keng Produkter oder ofgeschloss Aarbechter (oder nëmmen vernoteg Miessunge). Beispiller gi Fraschtgeschäfter a Libratiounsstätten. Déi meescht Haftbarkeidfuerderungen géint Fraschtgeschäfter a Libruten stammen aus Unfällen déi op hir Gebaier stattfannen. Dës Entreprisen ginn nëmme fir Raimlechkeete a Betriber geschwat. Kee Charge gëtt fir Produkter gemaach an ofgeschloss Operettdeckel
3. Beliichtungsbasis
Déi drëtt Element vun der genereller Responsabilitéit ass déi Beliichtungsbasis. Ofhängeg vun der Natur vun Ärem Geschäft ass Är Beliichtungsbasis de Beräich vun Ärem Gebai, d'Quantitéit vun de Verkaafsvertrieder déi Dir während dem politesche Joer produzéiert, Äre projizéierte Lohnroll oder e puer aneren Faktoren.
Vill Klassifikatiounen ginn baséiert op Verkaf. Fir dës Klassifikatiounen gëtt d'Präis normalerweis berechent ginn duerch d'Multiplikatioun vun de Geschwindegkeete gréisser Verdeelung gedeelt duerch 1000. Zum Beispill, datt Larry de Larson Locks fir seng 5.000.000.000 Milliarden Dollar ëmbruecht huet. D'Raten op seng Politik si $ 1.00 fir Raimlechkeete a Operatiounen a 1,50 $ fir Produkter an ofgeschloss Operateuren. De Präis vun Larry ass 1.00 X (5.000.000 / 1.000) plus 1,50 X (5.000.000 / 1.000) = 5000 plus 7.500 oder 12.500 Dollar.
Stellt virun, datt de projizéierte Verkaf vu Larry just $ 5000 war. Well seng berechtegte Präimitéit sou wéineg ass (nëmmen $ 12.50) géif säi Versécherer hien eng Mindestprämie bezuelen. Dëst ass de Mindestbetrag, fir deen e Versécherer bereet ass eng Politik ze verëffentlechen.
Aarbechter Compensation Classifications
D'Klassifikatiounssystemer déi allgemeng Responsabilitéit benotzt ginn ass net déi selwecht wéi den NCCI-Klassifikatiounssystem fir d' Arbechtskompensatioun Versécherung ze bewerten. D'Klassifikatiounen an de Systeme sinn ganz anescht. De NCCI- Klassifikatiounssystem baséiert op véier-stelle Klassencoden, während d'Haftungssystem benotzt fënnefstellbare Coden.