Déi meescht Haftbarkeet Politiker vu klenge Business Owes kaaft sinn.
Eng Ausnahm ass d' Fehler oder d'Oflaabepolitik , déi normalerweis op eng behaapt huet. Dësen Artikel beschreift d'Haaptunterschied tëscht de Claims - Made and occurrence Politik . Fir d'Demonstratioun ze vergläichen, verdeelt se d'Versioun Versioun vun der ISO- generelle Verantwortungspolitik mat sengen Closer gemaach.
Eemol an der CGL
Déi meescht Geschäftsméiglechkeete sinn op der Versammlungsversion vum ISO Commercial General Liability Coverage Form (CGL) geschriwwe ginn oder op enger Form déi et ganz ähnlech ass. Dëse Formular deckt Schäfferot déi Dir ( déi nagesch Versécherter ) oder all aner Versécherter legal sinn obligatoresch ze bezuelen wéinst kierpere Verletzung oder Schued am Besëtz . Fir e Fuerderung ze erfëllen, muss de angeblech Kierperverletzung oder de Schued kaaft:
- déi duerch en Ereignis verursaacht gëtt , deen am Deckungsgebitt stattfënnt
- während der Politique agefouert ginn; an
- sinn onbekannt un der Versécherung virun der Politique ufänkt
Bedenkt datt e Fuerderung vun der CGL iwwerdroen ass, wann d' Verletzung oder Schued während der Politikzäit geschitt ass.
D'Politik léisst net an wann et ufänkt (Accident) z'erreechen. Esou kann e Virgänger viru oder während der Policekommissioun geschéien, sou laang et d'Verletzung oder Schued ass datt et während der Politikzäit geschitt.
D'CGL schwätzt och iwwer d'Zäit vun de Fuerderungen. Reklamatioune kënnen während der Politikperiod oder irgendwann Zäit ofgëtt gemaach ginn.
E Schlësselvirdeel vun der Viraussiichtlech Politik ass et, datt et Flichte ville Joren duerno nodeems d'Politik ofgefouert gouf.
Claims-Made CGL
ISO proposéiert eng Claimë vun der ISO CGL, déi et beschriwwen huet. A ville Beräicher sinn d'Claimer CGL identesch mat hirem Prisong. Déi Exclusiounen , Limiten, Definitioune an " deen ass verséchert " Sektiounen an deenen zwee Formen sinn ganz ähnlech.
Op den éischte Bléck sinn d'Versécherungsverträg an deenen zwee Formen de selwechten. Wéi den Opkommen CGL, de Claims formuléiert Form deckt Schäfferot, datt de Versécheren legal gesetzlech verpflicht ze bezuelen wéinst kierpere Verletzung oder Schued am Besëtz. Deen muss ofgedeckt ginn, och de kierpere Verletzungspotenzial oder de Besëtz vum Schued muss vun engem Véierel verursaacht ginn, deen am Deckungsgebitt stattfënnt. Allerdings ass d'behaapt Formulair ze hunn zwee Bestëmmungen, déi net am Form vu Virgänger fonnt goufen:
- En Schued fir Schäffer muss zuerst géint all Versécherunge während der politesche Period oder all Extended Reporting Periode gemaach ginn, déi agefouert gëtt.
- De kierpere Verletzungspotenzial oder de Schäfferot muss op oder nom Retroactive Date stattfannen, wann een an den Deklaratioune gezeechent gëtt, awer net no der Zäit vu der Politik eriwwer.
Charakteristiken vun Claims-Made Policies
Déi paragraphen déi hei zitéiert beweisen zwee Schlësselegkeeten vun enger behaapt Politik.
Als éischt hunn d'Politik d'Ofdeckung op Fuerderungen zuer Zäit während der Politikperiod. E Behaaptung ass normalerweis "gemaach" op den Datum deen Dir (oder Ären Versécherer ) d'éischt kritt huet oder se dat erfëllt. E Schued, deen viru d'politesch Inception Datum oder nom Ofleckdatum gemaach ass, gëtt net erfaasst.
Zweetens kann eng behaapt Politiker e Retroaktiver Datume fannen . Wann e Retroaktum ass mat abegraff, gëtt keng Ofdeckung fir Fuerderungen, déi aus Evenementer viru sech dat virgesi sinn. De retroakteschen Datum ass den ustrengste Datum, op wéi eng Verletzung oder Schued ka geschéien a weider ënnert der Politik behandelt ginn. Zum Beispill, denkt Dir, datt Dir Versécherung ënnert enger Klausel gemaach hutt, déi e Retroakt Datum vum 1. Januar 2016 ass. Är aktuell Geltung gëllt den 1. Januar 2017 bis den 1. Januar 2018. Am 3. Mäerz 2017 kritt Dir eng Demande fir eng Verletzung déi no 15 Dezember 2015 gestart gouf.
Well de Verletzunge viru Retroaktiven Datum geschitt ass de Fanger net iwwerdeckt.
De Retroakt Datum ass normalerweis de Start vun Ärer éischter Klausel. Dëse Datum sollt d'selwecht bleiwen all Kéier wann Är Claimerhascht erneiert gëtt. Et sollt net fortgeschratt (verschwonnen sinn) wéi dëst Är Ofdeckung reduzéiere wäert. Wann Dir Akeef iwwer Flichte gemaach hutt, probéiert ze vermeiden, eng Politik ze kafen, déi e retroaktiven Datum enthält. Vill Verséchereren offréieren Politiken, déi dës Bestëmmung net enthalen.
Claim Reporting Requirements
All Claims-Made-Politik benotzt déi Fuerderungen während der Politikperiod. Vill Politiken (och den ISO-Claims gemaach CGL) fanne keng Zäit fir Zäit fir de Rapport ze deklaréieren. Vill méi wéi se soen, datt Fuerderungen esou schnell wéi praktikabel (oder sou schnell wéi méiglech) gemellt ginn. Dës Politik gëtt bekannt als Reegele vun Politiken.
Verschidden Politiken sinn méi restriktiv, datt Fuerderungen an de Policekonsperiod an de Versécherer gemellt ginn. Dës Politik gëtt genannt Claims-Made-and-Reporting Politik. Eng reegelt Klo proposéieren Politik ass éischter op een, deen op eng Fuerderung aus beruffleche Grënn a geleet baséiert baséiert, well déi fréier Versécherung méi grouss ass.
Claims-Made to Occident Policy
D'Ofdeckungslücke trëtt eventuell op, wann Dir vun enger beklotbarer Politik aus enger Optriede geet. Dëst Beispill ass bewisen, firwat dat richteg ass.
Stellt Iech vir, datt Dir Versécherung ënnert enger Claims-Generalversécherung ass. Är Politik fänkt den 1. Januar 2017 un an fänkt den 1. Januar 2018 un. Wann Är Politik ofgelt, wäerte Dir erausgewielt, datt se ënnert der normaler Politik opgestallt sinn. Är Optriedepolitik féiert vum 1. Januar 2018 bis den 1. Januar 2019.
Den 15. Dezember 2017 ass den Ed, e Client vun Äert, Äre Büro, wann hien aus Tourstouren fällt a fällt op e lëschte Teppich. Ed blesséiert säi Réck. Den 15. Mäerz 2018 gëtt Dir informéiert datt d'Ed e Prozess géint Är Firma opgemaach huet. Hien behaapt datt Dir Är Verletzung haftbar ass, well Dir de Teppech net richteg gepackt huet. Jim gesäit 50.000 Euro an Ausgleichsschierm . De Fuerderungszoustand gëtt net ënnert Iech ofgeliwwert Politik gemaach, well se gemaach gouf no der Politik ofgelenkt. De Fuerderungsbedroits gëtt och net ënnert der ueweeglech Politik ugepasst, well d'Verletzung vun Ed net an der Begrënnung vun dëser Politik geschitt ass.
Extended Reporting Period
D'Versuergungsknappheet hei uewen huet vermeit gewiescht, ob Dir eng erweidert Berichterstattungzäit kaaft hutt . Eng verlängert Berichterstattung oder ERP verlängert d'Zäitperiod, während deene Reklamatioune kënnen an de Versécherer gemellt ginn. Et erlaabt net Är Politik. Eng Fuerderung gëtt ofgeleet vun engem ERP nëmmen, wann et aus enger Verletzung (oder aneren iwwerdeckten Ereiz) resultéiert, déi viru Är Politik ofgeleent ass.
Vill politesch Claimsregelen erlaben eng automatesch ERP, wann Äre Versécherer annuléiert oder net Äert Politik erneiert , ersetzt se mat enger Vläichtpolitik oder fiert den Retroaktiver Datume vir. De automateschen ERP gët normalerweis fir eng kuerz Zäit, wéi 60 Deeg.
Gründe fir Käfeg fir Claims Made Made Coverage
Reklamatiounsmaachen hunn eng Rei vu Fallbefällen , fir datt d'Betreiber normalerweis si aus Noutwennegkeet ëmsetzen wéi an der Wiel. E puer Aspekter, wéi d'Haftpflichtverhënnerung , sinn nëmme ënnert faitleche Politiken verfügbar. Aner Vergaangenheet, wéi d'Haftpflichtverantwortung vum Employé , kann entweder op enger Form vu Formulaire zougänglech sinn, awer d'Variante Versioun ka ganz deier sinn. Well d'behaapt Formulairen manner Kapazitéit leeschten, si si normalerweis méi bëlleg wéi Véierelformuléierung.