Wéi Assurancë fir Suen
Fir ze verstoen, wéi de Versécherungsmarkt fonktionnéiert, musst Dir éischt d'Versteesdemech soen, wéi Verséchereren e Suen maachen.
Versécherungsfirmen hunn zwee Haaptquellen vun Einnahmen: Kapitalertrag a Versicherung.
Verséchereren verdéngen Sue mat Investitiounen an Verméigen. Staatsversécherungsreegler diktéieren d'Art vun Aktivitéiten, woufir d'Versécherunge kéinten investéieren. Allgemeng kënne Verséchereren nëmmen an "sécher" investéiere kënnen, dat ka séier bréngen. Beispiller ginn Regierungs- a Gemengeregelen. D'Regele sollen entwéckelt Verspriechen. Si garantéieren datt Versécherungsfirmen Solvabilitéit bleiwen an hunn Fongen zur Verfügung gestallt fir Forderungen ze bezuelen.
En Versécherner mécht och Suen aus Ënnergewéinlech Gewënn . Dëst Begrëff heescht den Ënnerscheed tëscht dem Geld an engem Versécherer a Präisie sammelt a seng Käschte si bezuelt a bezuele vu Fuerderungen an Ausgaben (och Agent a Broker Kommissioun ). Eng Versécherer déi méi Suen an Prämière sammelt wéi et an Fuerderungen an Ausgaben bezuelt gëtt en Akommes profitéiren. Wann e Versécherer méi an Fuerderungen an Ausgaben bezuelt gëtt, déi se a Präisie sammelt, wäert en Underwritingverloscht ënnerhuelen.
En Versécherer, deen en Underwriting-Verloscht hëlleft, kann ëmmer e Gewënn verdéngen wann säin Zënssessiounsschnëtt de Versécherungsverloscht iwwerschreift. Zum Beispill, datt e Versécherner eng 50 Milliounen Dollar an Investitiouneinnahmen verdéngt huet an en 40 Milliounen Underwritingverloscht z'ënnerstëtzen. Et huet nach ëmmer e Gewënn vun 10 Milliounen Dollar verdéngt. Wann Zënssessiounsgebai si kleng Versécherer mussen op hir Ënnersichungsresultë konzentréieren.
Reserve reservéiert
Verséchereren kënnen net déi Suen déi se an der Präisi sammelen. Si musse waarden bis dës Prämien erwächt sinn. Net onbedingte Präisänner mussen als net onbedingte Präisreserve bezuelt ginn fir zukünfteg Fuerderungen ze bezuelen. Premium ass op enger pro-rata-Basis am Laaf vun enger Politik verdéngt. Wann e Prêt vun der Provisioun de Präis ze bezuelt virum politesche Startdatum bezuelt ass, ass déi ganz Premium Präis an dësem Datum net erfollegräich. Sechs Méint an d'Politikzäit halleft d'Präis gëtt verdéngt. De Präis gëtt net komplett verdéngt bis déi Politik ofgëtt.
Verséchereren mussen och Suen setzen fir Verloschter ze bezuelen déi scho geschitt sinn, och déi Leit, déi nach net gemellt goufen. Dëst Geld gëtt als Verloschtreserve genannt .
Kapazitéit
Well e groussen Deel vun engem Versécherer säi Geld an Reserven gebunden ass, kann et net d'finanziell Kapazitéit fehlen fir nei Politiken z'ënnerscheeden. Glécklecherweis kann e Versécherer seng Kapazitéit vergréisseren andeems d'Reinsurance kaaft. Wann e Versécherer d'Reinsurance kaaft, bréngt se e puer Risiken vun zukünftegen Verloschter fir de Réckversécherter. Den Transfer vu Risiko reduzéiert de Betrag vum Geld den Versécherer muss net als onerlaabten Präissreserven halen, wouduerch d'Kapazitéit vum Versécherer d'Erhéijung vun neie Politiken erreechen.
Faktoren déi d'Verfügbarkeit vun de Versécherungen betreffen
Et gi verschidde Faktoren, déi d'finanziell Gesondheet vum Versécherer beaflossen an esou seng Kapazitéit fir d'Politik auszeüben.
Een vun dësen ass katastrofesch Evenementer. Wichtegst Evenementer wéi Hurricanes, Äerdbiewen a Gas Explosiounen kënnen enorm Risikoakommesverloschter generéieren. Assurancen déi grouss Fuerderungen fir gewësse Risiken bezuelt hunn, kënne onroueg sinn oder net wëlle fir dës Risiken an der Zukunft versécheren. Ausserdeem gi vill katastrofesch Verloschter vu Reinsurers gedeelt. Reinsurers, déi grouss Verloschter bezuelt hunn, kënne net gewollt sinn, Réckversécherungsverträg mat Versécherern ze erneieren. Ohne Zougang zu der Versécherung, d'Versécherer Kapazitéit fir nei Politik ze schreiwen gëtt reduzéiert.
En anere Faktor deen d'Versécherere Kapazitéit beaflosst ass de legale Klima. An engem kompatiblen juristesche Kader Versécherer ginn mat villen grousser Prozesser kruten. Eng schlecht Verletzungserfahrung kann e Versécherer verlaangen, e Underwriting-Verloscht ze halen. Eng Kapazitéit vum Haftungsversécherer kann weider reduzéiert ginn, wann Reinsurers net wëlle fir de Versécherungsvertrag vu Versécherer ze erneieren.
D'Kapazitäten vum Versécherer fir nei Politiken ze schreiwen sinn och beaflosst vun allgemengen ökonomesche Konditiounen. A Vakanzekäschten kann d'Versécherungskäschte bei engem Versécherter manner Ofdeckung kaaft oder d'Versécherung allgemeng kafen. Geschäfter an Verkéiersmëttel (op wéi héich Prämien ze oft baséieren) kënnen ofhuelen. D'Resultat ass manner premium Akommes fir Verséchereren. D'Zënssätz sinn och wahrscheinlech bei enger Rezessioun niddereg. Wann Zënssätz low sinn, verdéngen Versécherer manner Akommes vun hiren Investitiounen.
Hard oder Soft Market?
Eng Rei vu katastrofesche Veranstaltungen, e legitimen Rechtsraum an / oder eng schlechter Economie kënnen d'Bühne fir eng héiche Versécherungsmarkt setzen. Dës Eruewercher tendéieren d'Verséchereren hir Kapazitéit ze reduzéieren fir nei Politik ze schreiwen. De Réck ass och richteg. Eng staark wirtschaftlech Klima, e favorabele juristesche Kader an / oder e puer katastrophalen Evenemente hunn d'Kapazitéit erhéijen. Oft Kapazitéit kann e weidere Versécherungsmäert erstellen.
Charakteristiken vun engem Soft Market
Eng sanften Maart zeechne sech duerch déi folgend:
- Vill Versécherern konkurenzéieren fir Geschäft
- De Verbrauch ass weit wech sinn
- Assuréance Präisser si kleng
- Ënnersprénger si flexibel an si wëlle fir Ofdeckungsbetrib ze verhandelen
- Breet Deckung ass mat verschiddene Verlängerungen gratis ze kréien
- Underwriting Normen entspaant hunn
Charakteristiken vun engem Hard Market
E festen Versicherungsmäert ass géint eng mëller. Hei sinn d'Charakteristiken vun engem schwéiere Maart:
- Zu relativ wéinegen Verséchereren sinn Deckung
- D'Ofdeckung ass schwéier (oder souguer net onméiglech) fir ze kréien
- Assuréance Präisser héich
- Ënnersprénger sinn onregelméisseg oder net wëlle fir Ofdeckungsbetrib ze verhandelen
- Breet Deckung ass schwéier ze kréien. Verschidden Extensioune kënnen fir eng zousätzlech Prämière verfügbar sinn
- Underwriting-Normen si strikt
Endlech
De Versécherungsmäert ass variéiert. Een Segment vun der Industrie kann zu engem schwéieren Maart sinn, während een an engem Softgäert ass. E weidere weider Segment kann ët irgendwo zwëschen sinn.